Comparatif des Néobanques en France

Les néobanques se sont imposées à nous dans le paysage digital français, de par leurs tarifs attractifs et le vide qu'elles comblent au niveau des services "en ligne" et surtout "mobile" des banques qui existaient jusqu'alors. Tarif attractif et mobilité semblent être les clés de ces "nouvelles banques", mais faut-il succomber au chant des sirènes et si oui, quelles sont les banques fiables ? Petit tour d'horizon des néobanques qui ont su tirer leur épingle du jeu des fintechs en France.

Après 2010, les néobanques ont fait leur apparition et ces nouveaux acteurs du secteur bancaire - des banques numériques et digitales - se sont frayés un chemin face à des géants que l'on pensait à l'abris de toute forme de concurrence.

Agissant et travaillant principalement en ligne et à travers les applications mobiles, ces "petits nouveaux", devenus grands en si peu de temps, portent aujourd’hui les noms :

N26,
Revolut,
Morning,
Anytime,
etc.

Pendant ce temps durant lequel a lieu l’essor fulgurant des néobanques, les structures financières classiques continuent de se renouveller. Pour en témoigner, BNP Paribas a fait l’acquisition récente de Compte Nickel, tandis que Carrefour Banque et le Crédit Agricole ont développé de nouvelles offres : Czam et EKO.

L’ouverture de compte : banque classique VS Néobanque

La concurrence est forte dans l’univers de la banque numérique et digitale depuis que les néobanques grandissent à l’ombre des banques en ligne, telles qu'ING Direct, Boursorama, Hello Bank!, etc. La stratégie et les méthodes des néobanques sont toutefois assez similaires :

elles élaborent et proposent des offres plus simplifiées avec des coûts plus abordables, parfois même gratuites,
accessibles en ligne tous les jours, à toute heure de la journée et de la nuit,
et surtout disponible depuis un Smartphone.

Cependant, les néobanques puisent leurs atouts majeurs dans la simplification des démarches d’ouverture de comptes ainsi que la personnalisation possible des différents services et outils. En effet, ouvrir un compte avec une néobanque ne prend que quelques minutes et toutes les démarches s’effectuent en ligne depuis un support mobile. Elles offrent généralement des tarifs moins importants que ceux des banques en ligne et des banques de réseaux sur certains types d'opérations, comme par exemple les transactions internationales, les virements ou les transferts d’argent internationaux, le règlement d’un achat ou bien encore d’une prestation par carte bancaire hors de la zone euro...

Leurs spécificités en détails

À la différence des banques en ligne et des banques "traditionnelles", les néobanques se distinguent sur ces quelques points dont il faut être conscient avant de se lancer :

Souscrire à une néobanque rime avec une absence d'une relation client avec un conseiller. À vrai dire, elle ne possède, dans la plupart des cas, ni d’agence physique pour d’éventuels aides ou réclamations ni même de plateforme téléphonique, contrairement à certaines banques en ligne qui ont passé des accords ou sont adossées à des banques de réseaux qui permettent l'accès aux guichets et aux conseillers aux clients "en ligne".
N’ayant pas le statut d’un établissement bancaire, la plupart des néobanques fonctionnent comme de simples structures de paiement. Dans la pratique, cela se traduit par l’absence de chéquier qui va de pair avec l’impossibilité d’encaisser un chèque. En outre, elles ne sont pour la plupart (cela va évoluer avec le temps) en mesure de proposer un découvert et la déposition d’une somme en espèce peut devenir un véritable casse-tête.
Contrairement aux banques traditionnelles, les services et les prestations des néobanques se limitent souvent aux comptes courants et au crédit. Ainsi, les clients ne peuvent y créer un livret A, ou souscrire une assurance vie, par exemple. Par conséquent, au stade actuel où les néobanques en sont, il ne sera pas possible de contracter avec eux ses types de prestations.
Pour rendre plus rentable et plus avantageuse l'utilisation d'une néobanque, il convient de bien se renseigner sur ses conditions tarifaires. Parmi les choses à éviter, les opérations qui sont "surfacturées" pour contrebalancer la gratuité de certains services. Exploiter au mieux son passage auprès d'une néobanque, c'est savoir profiter de ses forces sans tomber dans les pièges des conditions tarifaires exotiques.

À ce stade là, les prestations des néobanques semblent s'adresser à des clients avertis, conscients des règles imposées par une banque mobile et prêt à s’y conformer. Elles peuvent également être sollicitées pour l’ouverture d’un compte secondaire, d’un premier compte bancaire pour un jeune utilisateur ou d’un compte spécifique strictement réservé à certains types d’usage (règlement des achats en ligne, transactions internationales, etc.)

Aujourd’hui, les principaux arguments de vente des néobanques résident dans l’usage des avantages des nouvelles technologies, la facilitation des démarches par le biais des applications mobiles et l’amélioration de l’expérience client qui se situe au cœur des pratiques. Cependant, tous ces points, aussi attrayants soient-ils, ne suffiront pas à convaincre les Français pour souscrire un compte exclusivement mobile.

Présentation, test et comparatif des prestations et des offres des néobanques

Dans le tableau suivant, vous découvrirez les particularités des offres et des prestations des néobanques répertoriées (à date de la rédaction de l'article, nous invitons les internautes à consulter les conditions tarifaires en vigueur au moment où ils lisent ces lignes).

Nom de la néobanque	Offres proposées	Coût
Anytime	Mastercard offerte Compte accessible pour un jeune client Transaction immédiate, en tout temps Transferts d’argent par SMS Transferts internationaux plus abordables	2,25 euros par mois
Czam	"Box" opérationnelle immédiatement Carte bancaire comprise Transaction immédiate en tout temps Retrait d’argent gratuit auprès des DAB Carrefour et BNP Paribas Réductions avec les partenaires exclusives	5 euros, puis 1 euro/mois
EKO	Mastercard fournie Forfait sur les prestations et les retraits d’argent Possibilité d’obtenir un chéquier Possibilité de contacter les agences et les conseils de la banque Crédit Agricole	2 euros par mois
N26	Mastercard fournie Transaction en temps réel Transferts d’argent par SMS Transferts internationaux moins chers	Tarif normal : 2,9 euros par mois Tarif exceptionnel de 0 euro par mois pour les usagers qui réalisent au moins 9 transactions par trimestre

Le résultat des tests

Avant de procéder au classement des néobanques existantes en matière de facilité d’ouverture de compte, 3 critères sont définis pour les évaluer et les départager :

la rapidité des formalités d’ouverture de compte,
le volume des informations à fournir,
la praticité des outils fournis,

Sur la base de ces trois critères, les différences entre les néobanques se font ressentir. Pour l’ouverture de compte, il faudra prévoir, en moyenne 10 minutes. La différence du délai d’exécution réside principalement dans le fait que certains de ces établissements permettent une prise de photo des pièces à fournir directement depuis l'appareil du smartphone alors que d’autres imposent un passage au scan des justificatifs.

Toutefois, après l’inscription, il faudra faire preuve de patience avant de recevoir la carte bancaire, sauf avec Czam où la carte est déjà comprise dans la "box" à l'achat. En effet, à titre d'exemple, le délai de livraison de la carte de Revolut prend environ 10 jours, contre 12 jours si l’on contracte avec N26.

Concernant les pièces à fournir au moment de l’inscription, force est de constater que certaines néobanques poussent le bouchon plus loin que d’autres. Avec Revolut, l’usager ne doit compléter que des informations sur son état civil, fournir un justificatif d’identité et prendre un selfie. Par contre chez EKO, il faudra deux pièces d’identités, un RIB et une attestation de domicile. Des différences notables.

Sur la praticité et l’ergonomie des outils mis à la disposition des clients, toutes les néobanques semblent briller par l’usage de matériels sobres, simples et faciles d’usage. Pour les couleurs et le design, c’est juste une question de préférence.

Un classement des meilleures néobanques ?

Ce qui suit n'a pas valeur de classement objectif, il s'agit d'un classement subjectif du rédacteur de l'article qui a synthétisé un certain nombre de sources d'informations pour obtenir un classement ordinal à date de rédaction de l'article. Si vous avez une remarque ou si vous voyez une modification intéressante à apportée n'hésitez pas à nous contacter.

La première place peut-être attribuée à Czam qui conjugue efficacité, rapidité et simplicité. Toutefois, cette néobanque possède un petit bémol : une carte non nominative ce qui peut parfois poser problème avec les achats effectués en ligne.

Orange Bank occupe la seconde place pour l’ergonomie des outils offerts à l’usage des clients et pour les délais d’inscription, de réception de carte, etc. Néanmoins, Orange Bank pourra gagner un bon point s’il était possible pour les usagers d’aller directement chez les agences pour réceptionner leur carte.

Anytime, N26, Revolut et EKO se trouvent ex-aequo à la troisième place. Pour Anytime, ce qui est appréciable c'est sa simplicité, son sérieux et son efficacité.

Avec N26, l’aspect moderne et agréable des outils destinés à l’usage séduit d’emblée, tout comme ses démarches assez fluides. Cependant, son plus grand défaut se trouve dans le délai de livraison de la carte bancaire.

De son côté, Revolut se démarque par une grande facilité d’ouverture de compte.

Quant à EKO, si les démarches d’ouverture de compte peuvent être longues et complexes, ces offres seront parfaites pour ceux qui souhaitent établir le juste milieu entre une banque en ligne et une banque traditionnelle.

Les plus et les moins de quelques néobanques

Anytime

Reste la banque mobile avec la souscription qui semble être la plus rapide en Europe. Mais elle aurait été parfaite si les usagers pouvaient prendre directement leurs justificatifs en photo au lieu de les scanner.

Czam

Gagne un bon point avec la possibilité pour les usagers d’obtenir directement leurs cartes sans attendre plusieurs jours comme avec d’autres néobanques. Toutefois, pour que le code soit dévoilé, il faut payer et attendre trois minutes, ce qui peut vite agacer.

EKO

Reste la banque mobile qui offre le meilleur accompagnement avec ses clients, mais on apprécie moins le fait de devoir systématiquement aller chercher sa carte bancaire en agence.

N26

Mise tout sur la transparence de sa carte qui gagne dès lors une allure très chic. Par contre, il peut y avoir des bugs, notamment avec les pièces justificatives qui font planter, parfois, l’application mobile.

Orange Bank

Offre beaucoup plus de marge de manœuvre que ses concurrentes : plus de types de transactions autorisées, plus de prestations, etc. Petit bémol : si la livraison de la carte tarde, les usagers ne peuvent pas aller en agence pour la récupérer.

Revolut

Puise son atout majeur dans les possibilités de contrôle par SMS. En plus, elle offre quand même le meilleur porte-carte qui soit ! Le problème c'est que les usagers qui ne parlent pas anglais auront quelques difficultés pour une partie des démarches.

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