À la suite de la réforme sur l’aide à l’achat d’un logement, les établissements bancaires ont proposé le prêt à taux zéro (PTZ), un prêt accordé aux particuliers, avec 0 intérêt et 0 frais de dossier. S’adressant particulièrement aux ménages n’étant pas propriétaire de leurs résidences principales où ils ont vécu pendant les 2 dernières années, le PTZ est soumis à des conditions de revenus.
À vrai dire, le PTZ fonctionne comme un complément de l’apport personnel ou d’un prêt immobilier permettant ainsi de contribuer à hauteur de 40 % la construction ou l’achat d’une habitation. Jusqu’au 31 décembre 2019, le PTZ reste applicable au niveau des zones rurales et celles classées B2 et C, malgré les restrictions apportées par la loi du 1er janvier 2018. Pour les zones A bis, A et B1, le PTZ sera maintenu jusqu’au 31 décembre 2021. Selon les chiffres obtenus en 2016, 114943 ont souscrit un PTZ.
Malgré les fortes demandes, les banques en ligne peinent à proposer ce type de prêt pour des problèmes financiers et administratifs. Vous en saurez plus en lisant cet article et vous découvrirez quelle est, à ce jour, la seule banque en ligne proposant ce Prêt à Taux Zéro.
Définition du prêt à taux zéro
Comme son nom l’indique, le prêt à taux zéro est un prêt accordé sans intérêt, mais avec condition de revenus.
Voici les principales caractéristiques du Prêt à Taux Zéro :
- Il s’agit d’un prêt gratuit (0 frais et 0 intérêt) . Le délai de remboursement peut être de 20, 22 ou 25 ans selon le cas et chaque contractant possède le privilège de décaler la restitution du prêt entre 5 à 15 ans, sans avoir à payer de mensualités ;
- Le PTZ complète un prêt immobilier ;
- La somme accordée dépend de la taille du foyer et de l’emplacement de l’habitation. Pour être éligible au PTZ, un plafond de revenus doit être respecté ;
- L’offre est uniquement valable pour ceux qui n’ont pas été propriétaires d’un logement principal au cours des 2 dernières années dans la mesure où elle cherche à aider à l’acquisition ou à la construction d’une première résidence ;
Selon la taille du foyer et l’emplacement du bien, le PTZ est plafonné entre 24 000 euros et 118 400 euros. Par conséquent, il peut représenter jusqu’à 40 % de votre projet logement.
Ci-après un tableau résumant les plafonds du PTZ selon le Ministère de la Cohésion des territoires.
| Taille du ménage | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 37000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| 2 | 51800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
| 3 | 62900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
| 4 | 74000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
| 5 | 85100 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
| 6 | 96200 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
| 7 | 107300 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
| 8 et plus | 118 400 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Les banques en ligne proposent-elles un PTZ ?
Hello Bank! reste aujourd’hui la seule banque en ligne proposant un PTZ. Les autres établissements ne peuvent en disposer dans la mesure où ils misent sur le low-cost et qu’une telle offre pèse lourd sur le plan administratif et financier. Pour bénéficier d’un PTZ chez Hello Bank, vous devez contracter un prêt immobilier chez BNP Paribas.
Sur le plan théorique, vous pouvez contracter un PTZ chez une banque en ligne et un prêt immobilier classique chez un établissement traditionnel. Cependant, cette démarche risque de ne pas aboutir, car les deux enseignes chercheront à obtenir l’hypothèque du logement en guise de garantie. En plus, deux hypothèques sur un même logement se révèleront plus chères qu’une seule.
Les restrictions du PTZ
Selon les dispositions de la loi du 1er janvier 2018, le PTZ se poursuivra jusqu’en 2019 dans les zones rurales et moyennes. Néanmoins, des restrictions supplémentaires ont été apportées pour 2018 et 2019.
En conséquence, si vous achetez dans les zones dites « tendues » où le déséquilibre du marché immobilier est bien notable, le PTZ couvrira jusqu’à 40 % de la construction ou de l’achat dans les zones A et B1, 20 % pour les zones B2 et C.
- D’ici 2020, seuls les foyers qui cherchent à acquérir un logement dans les grandes villes pourront prétendre à un PTZ, conformément à la loi des finances 2018.
- L’offre n’est plus disponible pour l’achat d’un logement ancien dans les grandes villes, mais reste valable pour les zones dites « détendues » (B2 et C).
- Le PTZ ne peut représenter plus de 40 % de l’achat d’un bien ancien et d’un bien neuf, sauf si le contractant accepte d’allouer le quart du budget total à la réhabilitation du bien ancien sur une période de 3 ans.
- Les conditions restent inchangées jusqu’en 2021 pour le cas d’un projet immobilier dans les zones « tendues » : A et B1.
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