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Quelles banques acceptent les FICP en France ?

Figurer sur la liste FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) peut poser des problèmes selon les demandes que vous souhaitez faire auprès de votre banque. Cependant, les néobanques offrent d’autres opportunités aux individus fichés à la Banque de France.

Le FICP, c’est quoi ?

Il s’agit d’une base de données regroupant toutes les informations relatives à un surendettement, à un problème de paiement caractérisé concernant les crédits et les découverts attribués à des individus dans un contexte non professionnel. Aujourd’hui, plus de 2,5 millions de Français figurent dans le FICP.

Pour le grand public, le FICP possède une fonction préventive dans la mesure où il évite aux individus de s’enliser dans une situation financière négative et répétitive. Ainsi, les établissements bancaires ont le devoir de consulter ce fichier avant d’octroyer à un particulier :

  • un crédit,
  • une autorisation de découvert à rembourser en plus d’un mois,
  • une reconduction d’une convention de crédit.

En la matière, l’établissement choisit de répondre favorablement ou non à la demande du client en ayant pleinement conscience des risques.

En effet, le fait qu’un client figure sur le fichier ne représente pas un obstacle à l’octroi d’un crédit. Ce même fichier est, d’ailleurs, consulté avant de définir les outils de paiement adaptés à un client (avant l’octroi d’un chéquier et d’une carte de paiement).

Les cas de figure suivants peuvent conduire à une intégration dans le FICP (liste non-exhaustive) :

  • Un défaut de paiement avec un montant total équivalent à la somme de deux échéances mensuelles ou d’une échéance de 60 jours si le contrat prévoit un autre type d’échéance.
  • Un découvert de plus de 500 euros, non remboursé après 60 jours de mise en demeure du titulaire de compte afin de régulariser sa situation bancaire.
  • Un défaut de paiement assorti d’une procédure judiciaire initiée par la banque ou quand celle-ci indique la fin d’un contrat à la suite d’une mise en demeure qui n’a pas porté ses fruits.
  • La saisine de la commission de surendettement par le débiteur.

Toute personne inscrite au FICP y reste pour 5 ans, à compter du jour de la déclaration du problème de paiement. Après avoir régularisé sa situation, le débiteur verra ses informations retirées du fichier.

Les éléments suivants figurent sur le FICP :

  • Les noms (de naissance et d’usage), les prénoms, le sexe, la date de naissance, l’indicatif du lieu de naissance du débiteur
  • Les détails relatifs aux incidents de paiement
  • Les coordonnées de la banque ayant déclaré les incidents
  • Plus d’informations sur le surendettement
  • Le jour de la déclaration et la date de la radiation du fichier.

Une différence est à faire sur la signification du FICP et du FCC (fichier central des chèques) qui liste les individus n’ayant plus le droit d’utiliser des chèques et des cartes bancaires ainsi que les interdits bancaires, ceux qui ne peuvent pas émettre un chèque sans provision.

Qui sont les banques qui acceptent les individus inscrits au FICP ?

Tout individu peut ouvrir un compte bancaire en étant FICP ou en situation d’interdiction bancaire. Pour ces personnes, les néobanques ne permettant pas un découvert restent la solution la plus adaptée.

La banque mobile N26

Parce qu’elle est régie par la législation outre-Rhin et non la loi française, la banque digitale allemande N26 permet aux interdits bancaires et aux individus fichés à la Banque de France d’ouvrir un compte.

L’enseigne offre une Mastercard gratuite si le client effectue 9 opérations tous les 3 mois. Sinon, le titulaire du compte se verra facturer un coût mensuel de 2,90 euros dès le trimestre suivant. Néanmoins, cette condition ne s’applique pas aux individus de moins de 26 ans et à ceux qui souscrivent un compte premium N26 Black, moyennant un coût de 5,90 euros par mois. N26 n’autorise pas de découvert et les transactions peuvent être refusées si le solde n’est pas suffisant.

La néo-banque C-zam

C-zam offre la possibilité d’ouvrir un compte courant sans condition de revenu et sans autorisation de découvert. L’enseigne est accessible en ligne et depuis les 3000 magasins Carrefour. Un individu inscrit au FICP peut y ouvrir un compte en moins de 10 minutes avec un frais de 1 euro par mois.

La banque Anytime

En moins de 5 minutes, on peut ouvrir un compte chez Anytime, sans condition de revenu et sans dépôt minimum. Le client obtient un RIB et une carte Visa internationale pour un coût annuel de 27 euros. Avec Anytime, toutes les transactions sont gérées par SMS en temps réel ; une fonctionnalité bien utile pour garder un œil sur son budget.

Le compte Nickel

Même en étant inscrit sur le FICP, on peut ouvrir un compte Nickel : on obtient une carte et un RIB en souscrivant chez l’un des 2800 guichets partenaires de l’établissement. En payant 20 euros par an, on bénéficie d’une Mastercard adaptée pour les différentes opérations de paiement à l’échelle nationale et internationale.

Le droit au compte est également opposable en France en cas de refus d'une banque quelle qu'elle soit.

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