"Fonctionnement du service de comparaison"

CEL ou PEL, comment choisir pour une future acquisition immobilière ?

Face au marché de l’immobilier de plus en plus cher, il est difficile ou même impossible de penser à acheter une maison ou un appartement sans faire de crédit immobilier. Tout épargnant qui souhaite un jour acheter, se demandera quelles sont les différences entre un CEL et un PEL ? Nous apportons ici quelques réponses.

Avec les taux bas rencontrés par les particuliers en 2018, les achats ont connus une des années les plus intéressantes pour les emprunteurs, mais les conjonctures évoluants assez fréquement, mieux vaut miser sur des valeurs sûres en ce qui concerne l'épargne et les placements en vue d'un investissement.

Aujourd’hui, il existe des alternatives très intéressantes à l’achat immobilier classique et des moyens pour aider tout un chacun à mener à bien son projet de logement quel qu’il soit.

Dans le secteur bancaire, il existe principalement 2 produits permettant aux particuliers d’obtenir des avantages lors de la souscription à un crédit : le Compte Epargne Logement (CEL) et le Plan Epargne Logement (PEL).

Nous allons voir les opportunités proposées par ces deux produits bancaires et comparer CEL et PEL, afin de tenter de répondre à la question : « quelle est la meilleure option ? ».

Plan Epargne Logement (PEL)

Le Plan Epargne Logement est possible pour tous les âges : il peut aussi bien être attribué aux petits comme aux grands, et même les parents d'un nouveau né peuvent y souscrire. En effet, pas besoin d’avoir un emploi ou des justificatifs de revenus pour ouvrir un Plan Epargne Logement.

Opter pour le PEL c’est opter pour une option d’épargne individuelle : il est donc impossible pour un couple ou pour une famille de choisir ce type d’épargne logement, comme pourrait l’être un « compte joint » par exemple.

Versement

Le Plan Epargne Logement nécessite des versements réguliers, soit environ 500 euros par an ou 45 euros par mois, selon la possibilité de chacun. Un dépôt initial d’au moins 200 euros est tout de même obligatoire. Ajoutons à cela qu’en plus des cotisations annuelles ou mensuelles, il est possible de faire un dépôt exceptionnel au cours de l’année.

La somme placée ne peut pas dépasser les 60’000 euros : que ce soit ce pour le versement régulier ou occasionnel.

Durée de l’épargne

Ce type d’épargne dure entre 4 et 10 ans, durée qui est définie à la signature du contrat. Au moment du dernier versement, c’est-à-dire au dernier mois ou dernière année de cotisation, la personne peut rallonger son compte épargne d’une durée de 1 an renouvelable. Cette prolongation est acceptée du moment que le propriétaire du compte respecte le versement imposé et veille à ne pas atteindre le plafond de versement de 60’000 euros.

A la fin du contrat, il n’est plus possible de faire un versement, tout comme il n’est plus possible d’obtenir un prêt ou faire d’autres épargnes.

Compte Epargne Logement (CEL)

Le CEL est une épargne logement accessible à tous : travailleurs, enfants mineurs, nouveau-nés… C’est également un compte individuel, un « compte joint » ne sera donc pas possible pour ce type d’épargne.

Le grand avantage avec ce dernier, c’est qu’il est possible de fructifier l’épargne en toute sécurité à un taux d’environ 0,5% par an tout en profitant du fonctionnement d’un compte bancaire classique. L’intéressé est ainsi libre de ce qu’il fera de l’argent versé sur son compte. Il faut cependant préciser que bénéficier de ce compte épargne nécessite un compte ouvert depuis au moins 18 mois dans la banque choisie.

Versement

Pour ce type d’épargne, il n’y a aucune obligation de faire un versement régulier. Ainsi après avoir effectué un premier dépôt d’environ 300 euros, l’épargnant peut faire des versements à tout moment : tous les mois, tous les 3 mois, tous les ans… La personne doit juste respecter le dépôt minimum de 75 euros environ et ne pas dépasser les 15’000 euros.

Avec le CEL, il est possible de faire des retraits d’argent : à tout moment, l’intéressé peut soutirer une somme en fonction de ses besoins. La seule condition c’est de laisser 300 euros sur le compte.

Si on devait résumé les principales caractéristiques de ces deux types d’épargne : le PEL prévoit un blocage de fond de minimum 4 ans tandis que le CEL est libre. Autre différence notable le montant maximum de l’épargne, respectivement de 60K€ et de 16K€.

Des placements qui répondent à 2 besoins différents, mais potentiellement complémentaires, le CEL et PEL ont le même objectif qui est d’avoir accès à un épargne de logement sans risque.

A noter : le PEL donnant accès à un taux zéro en fonction de l'épargne n'est pas utilisable si les taux "classiques" sont inférieurs... Les PEL peuvent donc en fonction de la conjoncture devenir quasiment obsolètes.

D'autres articles :