Il peut vous arriver de connaître quelques difficultés avec votre solde bancaire, provoqué par un manque de finances ou par une mauvaise gestion de votre capital. Cela peut vous mener à être à découvert, voir même interdit bancaire selon votre cas. Le découvert bancaire se produit si vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez sur un compte courant par exemple. Il existe plusieurs types de découverts bancaires qui peuvent être interdits ou autorisés par votre banque.
Les différents types de découverts
Il existe quatre types de découverts bancaires. Certains sont autorisés par votre banque et d’autres ne le sont pas.
- Le découvert ponctuel qui peut être dû à une provision insuffisante sur un compte alors qu'un prélèvement ou un chèque s'est présenté. Selon votre situation la banque peut autoriser ce découvert, mais n'est pas tenue de le faire. Si la banque ne vous l'accepte pas, le client peut se voir opposer un refus de paiement. C'est le rôle du banquier (dans les banques de réseaux) de déterminer si oui ou non un paiement est accepté en cas de découvert.
- La facilité de caisse contractuelle est autre type de découvert, mais cette fois-ci autorisé par votre banque. Il permet de couvrir un manque de trésorerie à court terme.
- Le découvert occasionnel est le découvert le plus souvent rencontré. Il est autorisé par la banque et est le résultat d’un débit important prévu.
- Le découvert autorisé est un crédit de plus de 3 mois répondant aux modalités des crédits à la consommation.
Coût du découvert bancaire
Être à découvert coûte cher lorsque cela ne vous est pas autorisé. Vous pouvez payer des intérêts débiteurs dont le taux varie en fonction de votre banque. Les intérêts dépendant de votre solde débiteur et du nombre de jours durant lesquels votre solde a été débiteur. Aux intérêts s’ajoutent également des frais de gestion.
Vous pouvez négocier une autorisation de découvert avec votre banque au moment de l’ouverture de votre compte même si cela peut être renégocié par la suite avec votre conseiller bancaire. Plus votre compte est alimenté (plus il est créditeur) et plus l’autorisation de découvert sera importante. Cela dit même si vous avez l’autorisation d’être à découvert il y aura toujours des intérêts et des frais à payer (agios). L’avantage c’est que votre banque ne refusera pas vos paiements même si le solde n’est pas assez important.
Risque d'être à découvert sans autorisation
Les risques peuvent être nombreux, nous en avons déjà évoqués certains dans cet article :
- Devenir interdit bancaire : certaines banques constituent des dossiers de placement en tant qu'interdit bancaire auprès de la Banque de France, même pour des découverts faibles si ceux-ci se présentent trop souvent et/ou si vous êtes injoignable après plusieurs relances. Une "liste" dont il est difficille de sortir une fois qu'on y est placé.
- Carte bancaire bloquée : le blocage de la carte de paiement est le risque le plus fréquent. Si vous n'avez plus de fonds sur le compte, vous serez dans l'impossibilité de payer avec votre carte chez les commerçants ou de retirer des fonds à un distributeur automatique.
- Générer des agios important : les agios ce sont les frais qui vous sont imposés lors d'un découvert (pour rappel l'application de ces frais est négociable auprès d'un conseiller). Parfois les agios peuvent rendre votre compte débiteur (en dessous de 0).
Comment éviter d'être débiteur ?
Etre débiteur (autrement dit être à découvert), peut s'éviter. Pour cela vous devez faire attention à la façon dont vous gérer vos économies et plus précisément votre compte bancaire :
- Evitez les frais : qui sont générés sans forcément que vous en ayez conscience et qui allourdissent la facture. Les tarifs bancaires sont consultables sur l'ensemble des sites des banques. Des frais facilement évitables : éviter de retirer à des guichets qui ne sont pas ceux de votre banque, choisir une carte bancaire adaptée à vos besoins, etc.
- Ne pas demander d'autorisation de découvert : la solution la plus simple pour éviter le découvert et les agios c'est encore de ne jamais l'être. Demander un découvert si vous ne gérez pas vos dépenses comme il faut, peut être un piège. Si votre banque vous bloque avant : pas de débit en dessous du solde à 0€ et donc pas d'agios. Chaque cas étant différent, il est recommandé d'en discuter avec votre conseiller.
Autres articles qui pourraient vous intéresser :